¿Cómo salir de las deudas?

Por deuda se entiende aquella obligación que se contrae con un tercero en la cual hay un compromiso de devolución del dinero (ya que en esta nota hablaremos de deudas financieras) en un plazo determinado. Podemos incluir entonces los préstamos tomados en el banco, la financiación contraída con una casa de venta de electrodomésticos, el plan de pago de un auto y también el uso de la tarjeta de crédito, entre otras.

Las deudas tienen mala fama porque pueden ser el causante de grandes problemas financieros. Sin embargo, es importante entender que no siempre es malo endeudarse. Por ello, podemos clasificar las deudas en: Deudas Buenas y Deudas Malas.

La “deuda buena es la deuda que te hace más rico” diría Robert Kiyosaki, autor de “Padre rico, padre pobre”. Es decir, aquella que permite adquirir bienes/servicios que aporten un flujo futuro de dinero. Por ejemplo, en esta categoría podríamos incluir, la compra de una vivienda, la inversión en educación y aquellos gastos que sean inevitables como temas relacionados con la salud.

Por otro lado, está la deuda mala que es aquella que se contrae para satisfacer una necesidad que no es de vital importancia, la que se destina a gastos que pierden el valor en el tiempo, las que generan gastos futuros en vez de ingresos y aquellas deudas cuyo plazo es más extenso que la vida útil del producto comprado. Como ejemplos se encuentra el endeudamiento para comprar un auto, un viaje y aquellos bienes que no precisamos realmente.

Una vez desmitificado que endeudarse es siempre malo es fundamental tener en cuenta que cualquier deuda buena puede convertirse en deuda mala. Esto se puede dar sino presupuestamos bien nuestros ingresos y gastos, y nos encontramos ante la situación de no poder cumplir con los plazos y montos de pagos convenidos al momento de contraer la deuda.

Antes de tomar la decisión de tomar crédito ya sea con el banco o un tercero es importante revisar 3 aspectos: la tasa de interés que se deberá pagar en el futuro, el porcentaje de comisiones y el plazo de la deuda. Adicionalmente, es recomendable calcular el porcentaje de los ingresos que se deberá destinar mensualmente al pago de la deuda dado que cuanto mayor sea el porcentaje menor seguridad financiera.

Hasta el momento se clasificaron las deudas y se detallaron los aspectos más destacados a tener en cuenta antes de contraer una deuda. Sin embargo, la mayoría ya está endeudado y se pregunta ¿cómo salir de esta situación? A continuación un paso a paso de como poder devolver el dinero que se pidió prestado:

1- Identificar el enemigo. Este primer paso consiste en listar las deudas con sus principales características para conocer la situación crediticia actual.

2- No tomar más deudas. Si se arranca un proceso de detox de deudas hay que procurar no ampliar la masa adeudada.

3- Elaborar un presupuesto. Identificar ingresos y gastos mensuales.

4- Construir un fondo de emergencia. Generar un monto de dinero equivalente a 6 meses de gastos fijos para estar preparados ante eventualidades.

5- Elegir el plan de acción. Cuando de seleccionar como empezar a pagar las deudas se trata hay dos grandes corrientes: empezar a pagar las deudas de mayor tasa de interés o las de mayor monto. Se arranca pagando el mínimo de todas y el excedente luego de eso se destina a disminuir la primera en la lista.

Finalmente, hay quienes eligen el modo totalero es decir el pago total de las deudas y otros que prefieren la opción de convenio que consiste en renegociar las deudas. La elección dependerá de las habilidades de negociación del deudor y de la buena voluntad del acreedor.